L’étendue du remboursement du crédit |
Le remboursement du crédit comprend le remboursement du capital que le prêteur a mis à la disposition de l’emprunteur, ainsi que le paiement des intérêts, le tout sur une durée convenue par les parties.
Cette durée du crédit est librement déterminée par les parties, en fonction du montant emprunté et de la capacité de remboursement de l’emprunteur.
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Plus l'apport personnel de l’emprunteur est important, moins le crédit est important dans son montant ou dans sa durée, et plus le coût total du crédit sera réduit. |
Les modalités de remboursement |
Les modalités de remboursement du crédit sont déterminées à l’avance. En principe, le prêteur doit remettre à l’emprunteur un tableau d'amortissement. Il s’agit d’un document récapitulatif des caractéristiques du prêt (taux d'intérêt, durée, montant, méthode d'amortissement du capital, etc.) qui planifie les échéances (date et montant).
Il existe différentes modalités types de remboursement d’un crédit :
- le remboursement à échéances constantes : toutes les échéances sont identiques pendant toute la durée de l'emprunt ;
- le différé d'amortissement : au départ et pendant un délai déterminé, l'emprunteur ne paie que les intérêts. Le remboursement du capital est différé.Là encore le montant des intérêts est élevé puisque ceux-ci portent à chaque échéance sur la totalité du capital emprunté.
- l'amortissement « in fine » : pendant toute la durée du crédit, l'emprunteur ne paie que les intérêts. Puis, à terme, il rembourse le capital, en une seule fois. |
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Dans certaines hypothèses, il peut s’écouler un délai entre la conclusion de l’acte constatant la réalisation de l’opération financée et le début des échéances de remboursement du crédit. Dès lors, pendant ce délai, l’emprunteur est redevable d’intérêts intercalaires, dont le montant est calculé à partir du montant total du prêt. |
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Les intérêts payés au départ sont élevés puisqu’ils sont calculés à partir du capital en totalité. Par ailleurs, les échéances de remboursement du capital seront, elles aussi importantes, puisque la durée d'amortissement est raccourcie. |
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Un crédit immobilier peut être renégocié entre les parties. Toutefois, cela relève de la liberté contractuelle et donc de la volonté des parties (et donc du prêteur). |
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